对话穆青：实体经济的产融云

产业数字金融是未来经济稳定增长的新引擎，是金融服务实体经济的重要创新应用，是金融科技的一片蓝海。2022年上半年发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出要积极发展产业数字金融。科技公司如何以数字技术赋能产业数字金融的高质量发展？本章采访了大树科技金融事业部总经理穆青，以下为访谈实录。

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Q1：作为助力产业数字金融发展的重要举措，2023年大树科技推出了3.0战略，凸显了产融科技中的哪些数字化升级？

A1：作为一个金融科技公司，大树科技为金融机构提供了诸多数字化转型解决方案。未来，我们的目标是成为深谙企业需求的科技公司，并实现我们“科技链接产融，助力实体经济”的愿景。因此，大树科技3.0战略升级致力于打造一个平台化、生态化、数字化的科技服务平台，建立全方位的生态运营体系，并以技术创新为核心推动智能化转型。

为了实现这一目标，大树科技不断加强科技研发力量，并深入整合产业、金融、政务、企业服务等多样化场景，坚定不移地利用科技创新推动实体经济的数字化转型。依托大树科技强大的业务中台和数据中台，我们提供参数化、嵌入式、低代码、云交付等技术支持，为数十家金融机构和核心企业提供数字化解决方案，同时也向超过30万家小微企业提供包容性的数字科技服务。

大树科技普惠金融数字化服务形成了三种独特的业务模式。第一种是“导流模式”，在这一模式下，我们在接收到渠道流量后主动进行风险控制，然后将其推介给我们的合作银行。第二种模式中大树科技则承担更多角色，不仅是流量的转接点，还要存储银行或第三方平台的产品数据，执行部分运营工作。第三种模式下，当面向合作银行时，我们会将大树的科技能力直接部署至银行内部数据中心中。鉴于银行对科技产品有特定要求，尤其在数据安全层面，我们需要将相关数据围栏化，融入合作银行的数据系统中。

Q2：这已经可以总结出平台的核心竞争力了。

A2：确实如此，大树科技拥有四大核心能力：一是聚合的科技平台能力，二是前瞻的数字化能力，三是高效的运营能力，四是强大的资方连接能力。我们致力于为产业链条上的核心企业及其上下游企业提供全方位的一站式产业数字化服务。借助在科技建设的先发优势，我们能够提供端到端的数字化工具和运营服务，打造一个紧密连接产业与金融的生态体系，化解普惠金融数字化服务中的诸多难题。

面向To C市场，信用体系已经在国内获得了广泛的认同。然而，当我们观察To B市场，尤其是中小微企业领域时会发现国内在这方面还处于探索期。因此，大树科技希望成为To B信用评级市场的关键参与者。若能在这方面取得突破，便意味着我们更加成功。

技术层面上，大树科技主要专注于营销和风险控制，后者尤其重要。简而言之，我们研发了一项命名为“决策森林”的风险控制系统，主要服务于银行业务。我们作为金融领域的一个关键数据节点，不少机构的业务数据都汇聚在我们的平台上。从结构上看，我们的数据中心采用分布式架构，拥有众多数据副本，这种组合在业界属于相对新型的结构。面向银行业务时，我们特别强调风控系统。从根本上讲，这些系统是无形的、无法触摸的，其有效性最终需要以业绩为标准进行评估。

Q3：当下国内产业数字金融的发展处在全面提速阶段，大树科技在这个阶段如何利用自身特性助力“普惠金融”规范化发展？

A3：大树科技的产业数字金融服务平台，即“产融云”平台，由企业服务云和普惠金融云共同构成，致力于提供“产业+金融”的SaaS服务，专注于帮助中小微企业实现数字化转型及成功获得融资的双重目标。

在企业端，大树科技致力于推动中小微企业的数字化转型，使得银行能够通过数字化的企业业务场景，更加直观地洞察企业的商业价值，从而提升这些企业的融资能力。凭借企业征信牌照，大树科技绘制了大量的数据资产图鉴，还整合了第三方数据资源，结合自身独具特色的风险控制模型，为银行精细化地描绘客户画像。我们的目标是与银行保持频繁且高效地沟通，提供精确的客户信贷信息，用标准化和统一化的方法审查企业融资申请，从而提高中小微企业的融资成功率。

对金融机构来说，普惠金融业务面临诸多挑战，造成贷款通过率低。这在很大程度上是因为银行的风险控制系统主要面向传统信贷业务，而非普惠金融业务。依据核心企业的风险控制标准去评估中小微企业，导致这些企业融资难。为了解决这一问题，有些银行成立了专门的普惠金融业务部门，以打破原有业务团队与科技部门之间的壁垒。大树科技提供的可配置化技术平台，能够赋予银行普惠业务团队强大的技术支持，使他们能够通过简单配置化操作实现产品快速定制和迭代，从而缩短产品开发周期，加快市场响应速度、试错过程，实时动态调整以满足市场需求。

Q4：有哪些具体案例可以让我们深入了解这种赋能方式的？

A4：在供应链金融领域，大树科技注重技术创新，尤其是在数字需求日益增长的一线港口城市。在宁波，我们提供的解决方案不仅连接了产业链的上下游，还将分散的数据资源整合，打破了各企业间的信息壁垒，提供了连贯性的数据视图。这种整合不仅提高了效率，也为合作伙伴带来了新的商业价值。

以一个拥有超过4000家经销商的大型企业为例，其年营业额约400多亿。我们以进销存管理的数字化为核心，为这些经销商构建了一套完整的数字化管理体系。这种转型不仅提升了供应链管理的效率，同时对经销端的数据与母公司和银行之间进行了三方“神经元式”的整合，使得银行现在能够基于这些数字化的数据更准确地评估借款风险，从而降低了银行普惠金融服务风险，提高了供应链关联中小微企业的融资能力。此外，大树科技基于目前对市场的了解，通过线上、线下结合的模式来更好地服务于中小微企业。这种模式让金融机构能够更透明地评估企业的信贷价值，为它们提供了更合适的融资方案。

Q5：发展到今天，大树科技产融云的规模到了什么程度？

A5：目前为止，大树科技的产融云平台已汇聚了30多万注册用户，累计帮助中小微企业获得了近400亿的银行融资。

面对普惠金融业务的挑战，大树科技通过实现业务场景的数字化转型，帮助银行深入理解和评估中小微企业的信贷价值。这样，即便是之前可能被忽视的企业，现在也有了与银行对话的机会，从而提高融资成功率。

展望未来，大树科技将继续响应《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，通过技术创新，整合产业互联网和政务服务平台等多样化业务场景，为金融机构与企业搭建高效的数字化桥梁。我们的目标是提升服务效率，优化资源配置，满足企业多元化的融资需求。通过这些措施，大树科技能够建造一个健康的数字普惠金融生态系统，推动产业融合，促进实体经济数字化转型的高质量发展。